Tipos de Bancarrota
¿Qué es la bancarrota?
La bancarrota es un proceso legal federal que permite a individuos y empresas:
- Eliminar deudas
- Reestructurarlas
- Obtener protección contra demandas y cobranzas
- Detener embargos, desalojos, garnishments y cortes de servicios
Un juez supervisa el proceso y determina cómo se manejarán las deudas según el tipo de bancarrota elegido.
Tipos más comunes de bancarrota
En Estados Unidos, los tipos de bancarrota se clasifican por "capítulos". Los más frecuentes son:
- Capítulo 7 (Liquidación)
- Capítulo 13 (Reorganización para individuos)
- Capítulo 11 (Reorganización para negocios o individuos con altos ingresos)
- Capítulo 12 (Agricultores y pescadores)
A continuación, explicamos cada uno.
1. Bancarrota Capítulo 7 — “Liquidación”
El Capítulo 7 es la forma más común de bancarrota para personas con ingresos bajos o moderados. Se le conoce como bancarrota de liquidación, aunque en la práctica la mayoría de personas no pierden sus bienes gracias a las exenciones estatales o federales.
¿Para quién es?
- Personas con muchas deudas no aseguradas
- Personas que no pueden pagar planes mensuales
- Personas sin ingresos altos o estables
Cómo funciona:
- Un fiduciario revisa tus bienes.
- Muchos bienes están protegidos (como tu auto, casa, herramientas de trabajo, ropa y muebles).
- Las deudas se eliminan sin necesidad de pagar.
- El proceso dura de 4 a 6 meses.
Deudas que se pueden eliminar:
- Tarjetas de crédito
- Facturas médicas
- Préstamos personales
- Deudas de servicios
- Cheques sin fondos
Deudas que NO se eliminan:
- Manutención de hijos
- Pensión alimenticia
- Préstamos estudiantiles (casi siempre)
- Impuestos recientes
2. Bancarrota Capítulo 13 — “Reorganización para Individuos”
El Capítulo 13 es ideal para personas que ganan ingresos regulares y quieren proteger sus bienes mientras pagan una parte de sus deudas.
¿Para quién es?
- Personas que quieren evitar el embargo de una casa
- Deudores que no califican para el Capítulo 7
- Personas con bienes valiosos que desean conservar
- Personas que necesitan renegociar pagos
Cómo funciona:
- Se crea un plan de pago de 3 a 5 años según tus ingresos.
- No tienes que pagar el total de tus deudas; solo una parte.
- Las cobranzas, demandas y embargos se detienen.
- Conservas tus propiedades.
Ventajas principales:
- Puedes ponerte al día con tu hipoteca.
- Evita el embargo o la recuperación del auto.
- Reduce pagos de ciertos préstamos.
3. Bancarrota Capítulo 11 — “Reorganización Empresarial”
El Capítulo 11 está diseñado principalmente para empresas, aunque también pueden usarlo individuos con deudas muy altas.
¿Para quién es?
- Corporaciones
- Restaurantes
- Tiendas
- Empresarios
- Individuos con deudas que exceden los límites del Capítulo 13
Cómo funciona:
- Permite mantener el negocio en operación.
- Se reorganizan deudas, contratos y obligaciones.
- Los acreedores votan sobre el plan de reorganización.
Ventajas:
- Evita que el negocio cierre.
- Facilita negociar con acreedores.
- Permite vender activos sin liquidar toda la empresa.
4. Bancarrota Capítulo 12 — “Agricultores y Pescadores”
Este capítulo existe para proteger a familias cuya economía depende de actividades agrícolas o pesqueras.
¿Para quién es?
- Agricultores familiares
- Operaciones agrícolas independientes
- Pescadores comerciales
Qué ofrece:
- Planes de pago flexibles
- Tasas más favorables que el Capítulo 13
- Protecciones diseñadas específicamente para actividades estacionales
¿Cuál es el mejor tipo de bancarrota para mí?
Depende de:
- Tus ingresos
- Tus bienes
- Tus objetivos (eliminar deudas o reorganizarlas)
- El tipo de deuda que tienes
- Si deseas evitar un embargo o el remolque de tu auto
- Si tienes un negocio o trabajas por tu cuenta
Un abogado de bancarrota puede analizar tu situación y recomendarte el tipo adecuado.
¿Qué deudas no se pueden eliminar en NINGÚN capítulo?
- Pensión alimenticia
- Manutención de menores
- Multas criminales
- Deudas por fraude
- Impuestos federales recientes
- Préstamos estudiantiles (con excepciones limitadas)